ICT neemt bankwereld over

Toen ik als jong ventje begon bij de bank op de afdeling zakelijke relaties in 1990 was het gebruik van GBV nog ruimschoots mogelijk. Het werd zelfs aangemoedigd door de leiding van de bank.

GBV zegt U? Gezond Boeren Verstand.

Dat betekende dat je als accountmanager de klant mocht financieren als je kon onderbouwen dat ie de lening kon terugbetalen. Dat heet materiele beoordeling.

Tegenwoordig is de beoordeling formeel in plaats van materieel. Dat betekent dat het GBV niet langer de hoofdtoon voert maar in plaats daarvan komen een veelheid aan formele regels waaraan de klant moet voldoen. Voor kleinere kredietaanvragen laten de banken de beslissing zelfs over aan de computer.

The computer says No is dan ook een bekende uitdrukking geworden.

Nu hoeft dat geen probleem te zijn ware het niet dat de algoritmes nog niet het niveau hebben van het GBV. Hierdoor sneuvelen aanvragen ten onrechte.

Bij sommige banken gaat de invloed van ICT nog verder. Een voorbeeld: als de ondernemer een werkkapitaalfinanciering nodig heeft, vraagt hij/zij een rekening-courant krediet aan bij de bank. Dit is niets anders dan een maximale toegestane debetstand op de rekening.

Vervolgens gaat de ondernemer deze maximale debetstand gebruiken om voorraden en debiteuren voor te financieren. Immers, daar is deze voor bedoeld.

Ik ken minstens 1 bank waar de ICT vervolgens ingrijpt wanneer de ondernemer dit doet. Indien hij/zij meer dan 80% van de afgesproken maximale debetstand gebruikt, gaat het systeem op tilt en krijgt de klant een boze brief van de bank dat hij/zij wel wat minder gebruik mag maken van de afgesproken limiet. Intern wordt er dan een hoger risico geplakt op deze klant en krijgt hij geen krediet meer of tegen een fors hogere rente. Deze voorwaarde zet de bank overigens niet in de offerte om het makkelijker te maken voor de klant.

Dus, mijn advies aan ondernemers is om een rekening-courant krediet aan te vragen dat 1,5 keer hoger ligt dan dat je nodig hebt. Beat the system, heet dat geloof ik.